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21 novembre 2022

Assurance vie et travail: comment faire son choix?

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L'assurance vie est un élément important de la gestion des risques; considérez-la comme un cadeau à vos proches en cas de décès. Elle peut aider à couvrir les frais d'obsèques ainsi que les dettes impayées ou les factures d'impôts suite à un décès.

La souscription d'une assurance vie est l'une des décisions financières les plus importantes que vous aurez à prendre. Non seulement elle protège vos proches, mais elle peut aussi être utile bien avant. Bien qu'il existe de nombreux facteurs à prendre en compte lors du choix de son assurance vie, voici quelques-unes des étapes les plus importantes à suivre en tant que travailleur.

1. Comprendre les polices de base

Il existe deux types de polices d'assurance vie: l'assurance temporaire et l'assurance permanente. Avant de décider laquelle est la meilleure pour vous, vous devez d'abord comprendre en quoi elles diffèrent. L'assurance vie temporaire vous protège pendant une période déterminée, qui peut être de dix, vingt ou trente ans. Si vous n'avez pas encore d'assurance vie, l'assurance temporaire est un bon point de départ. Si vous décédez durant cette période, votre bénéficiaire reçoit le capital-décès. Si vous dépassez la durée de la police, celle-ci expire tout simplement, et vous devez la renouveler ou vous priver de couverture.

Comme son nom l'indique, l'assurance vie permanente (ou assurance vie entière) est destinée à vous couvrir pour le reste de votre vie. Les primes sont plus élevées, mais elles sont souvent réparties entre un capital décès et un élément d'investissement (également appelé "valeur de rachat"). Ce type de police vous protège tout en contribuant à la croissance de votre épargne.

2. Examinez votre situation financière actuelle

Après avoir choisi le type d'assurance vie que vous voulez, vous devrez calculer le montant dont votre famille aura besoin pour maintenir son niveau de vie en cas de décès. Le montant d'assurance dont vous pourriez avoir besoin est déterminé par un certain nombre de facteurs, notamment votre niveau de vie, vos dettes et votre héritage, et la nécessité de remplacer votre revenu pendant votre absence.

Une analyse des besoins financiers ou un planificateur financier peuvent vous aider à obtenir des produits financiers acceptables que vous pouvez vous permettre, qui ne sont pas trop risqués et qui vous aideront à financer vos objectifs à long terme, comme économiser suffisamment d'argent pour la retraite.

3. Définissez vos objectifs en matière d'assurance vie

Que vous choisissiez une assurance vie permanente ou temporaire, vous regardez loin vers l'avenir. Demandez-vous où vous voulez être dans 20 ou 30 ans et ce qui sera important pour vous à ce moment-là. Préférez-vous payer des primes d'assurance temporaire moins élevées et investir votre argent ailleurs, par exemple dans un fonds d'études ou un REER, ou préférez-vous le volet investissement d'une police d'assurance vie permanente?

4. Déterminez vos besoins en matière de couverture

Il est essentiel de comprendre le montant et le type d'assurance vie dont vous avez besoin avant de la souscrire. Dressez à l'avance la liste de vos besoins si vous décidez de souscrire une assurance, afin d'éviter de vous retrouver avec une couverture insuffisante ou de payer trop cher pour une couverture dont vous n'avez pas besoin.

5. Envisagez une assurance contre les maladies graves et une assurance invalidité

Tout au long de leur vie professionnelle, de nombreuses personnes restent en bonne santé. Cependant, certaines personnes peuvent développer une maladie grave ou subir une blessure invalidante. C'est pourquoi il est souvent judicieux de combiner l'assurance maladies graves et l'assurance invalidité avec l'assurance vie. 

Dans le cadre de leur régime collectif d'avantages sociaux, certains employeurs offrent une certaine couverture en cas d'invalidité ou de maladie grave. Certains régimes sont supérieurs à d'autres, mais il est essentiel de comprendre votre couverture et d'adapter votre planification personnelle en conséquence.

Pensez-y: Pourriez-vous subvenir à vos besoins pendant un mois si vous étiez incapable de travailler? Qu'en est-il de six à douze mois, ou même plus? C'est pourquoi il est essentiel de souscrire une assurance maladie grave et une assurance invalidité pour protéger votre capacité de gain et faire en sorte que vos paiements mensuels continuent de vous soutenir même lorsque les temps sont difficiles.

6. Comprenez qui (ou quoi) vous protégez

Si votre famille dépend financièrement de vous, vous aurez très probablement besoin d'une assurance vie pour couvrir les coûts tels que les frais médicaux et les frais funéraires après votre décès. Si vous avez des enfants, une police d'assurance vie peut souvent assurer leur protection financière et leur permettre de maintenir leur niveau de vie, par exemple en mettant de côté un fonds d'études pour eux en cas de décès ou d'autres événements tragiques.

Si toute personne qui vit un événement majeur de sa vie, comme se marier, acheter une maison ou fonder une famille, devrait envisager de souscrire une assurance vie, celle-ci peut également être bénéfique dans d'autres situations. Les parents au foyer, les cosignataires de prêts étudiants ou même votre entreprise peuvent avoir un besoin important d'assurance vie.

7. Demandez l'aide d'un professionnel

Demandez l'aide de votre agent d'assurance pour comprendre les nuances de vos polices. Il est essentiel de comprendre les exclusions, ou les événements que votre police d'assurance ne couvre pas. Comprenez-les avant de souscrire la police d'assurance afin que vous et vos personnes à charge ne soyez pas pris au dépourvu. En tenant compte de ces facteurs, vous investissez aujourd'hui dans votre sécurité future.

Ce ne sont là que quelques idées à prendre en compte lors de la souscription de votre première police d'assurance vie. Nous espérons que cela vous donnera un point de départ pour comprendre votre situation actuelle.

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